经济参考报记者 向家莹

新发产品、发放利率优惠券、纳入“白名单”、限时免息、“拼团”揽客……伴随蛇年春节的到来，多家银行“花式”促销抢占零售业务市场。记者注意到，已有部分银行消费贷款利率达到“2”字头。热潮背后，是银行力争“开门红”的“薄利多销”。同时业内人士认为，银行业要加强风险防范、杜绝低水平竞争，2025年消费贷款利率持续低于3%的可能性不大。

“可能因为快过年了优惠力度也变大了。不仅消费贷利率降了，提款还有礼物，另外还能抢118元利息券，感觉确实很划算。”家住北京市西城区的王女士对记者表示，自己在收到银行的促销短信后，定好闹钟倒计时进入App，但是还是没抢到利率券。

记者注意到，各家银行为抢抓春节前消费贷市场，纷纷推出了利率优惠券等活动吸引客户，消费贷利率也一路走低，目前已降至低点。

例如，杭州银行通过发放贷款优惠券来推广消费贷款，使用首贷优惠券后，消费贷款的最低利率可达2.88%，最高可贷金额为20万元。在1月2日至1月26日期间，招商银行推出“闪电贷”10周年活动，年化利率低至2.78%，在每周五福利日，招行还将发放1000张2.68%的利率券，符合条件的客户可以参与抢券。民生银行的消费贷款产品“民易贷”在1月27日前申请可享受最低2.76%的优惠利率，线上申请的最高额度为30万元。

相较于中小银行，国有大型银行的借贷优惠力度较小，消费贷利率依旧普遍维持在3%以上。例如，建设银行推出的消费贷产品“快贷”最高额度为20万元，年化利率3.45%起；中国银行的“中银e贷”最低年化利率为3.4%。

近年来，消费贷因额度较小、期限灵活、缓解短期流动资金压力，常见于旅游、购物、教育、装修等日常场景的特点，成为众多银行纷纷发力的业务赛道。

谈及各家银行春节前推出的这一波消费贷优惠，招联首席研究员董希淼表示，目前，由于存款利率降低等因素，银行资金成本也有所下降，降低个人消费贷款利率具有一定基础。同时，部分银行为了扩大市场份额，希望通过较低利率吸引更多客户，这是一种“薄利多销”的促销行为。

“消费贷款利率是政策环境、市场形势、产品定位、客户需求和银行自身发展需要等因素共同作用的结果。”中国银行研究院研究员李一帆表示，2024年以来，LPR有所下行，促使相关贷款产品的利率在不同程度调整。特别是在近期岁末年初的重要时段，银行加大营销和宣传力度，通过合理调整消费贷款利率，推出更具吸引力的特色消费信贷产品，有助于满足客户消费需求，争取更多业务留存，提升市场竞争力。

不过值得注意的是，许多低利率消费贷产品有一定的门槛要求。招商银行相关负责人告诉记者，“‘闪电贷’会根据客户‘招贷分’分值的不同发放相应的消费贷利率券，只有‘招贷分’超过16000分，才能享受2.78%的年化利率优惠（单利）”。

民生银行工作人员透露，2.76%的优惠利率主要提供给代发工资客户、贵宾客户、按揭贷款客户、部分合作单位的员工以及在北京缴纳公积金的客户等特定群体。北京银行的个贷经理也向记者介绍称，目前“京e贷”产品的最低年化利率为2.78%，只有在了解了客户的基本情况后，系统才会向符合条件的客户发放专属的利率优惠券。

“尽管今年贷款利率可能会继续下调，但消费贷款利率持续低于3%的可能性不大。”星图金融研究院副院长薛洪言指出，一方面，银行的存款成本相对固定，使得消费贷款利率难以持续下降；另一方面，3%的消费贷款利率明显低于住房贷款，可能会导致部分消费贷款违规流入房地产和投资领域，从而带来新的风险。

中信证券首席经济学家明明认为，在降低消费贷利率的同时，银行应当加强信贷审批流程，使用大数据和人工智能技术提高风险评估的准确性，同时在业务经营方面增加多元化收入来源，比如非利息收入等。